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Finance

Prêt immobilier : peut-on l’obtenir sans apport ?

Depuis peu, il a été annoncé que les banques acceptaient désormais les emprunteurs à souscrire un prêt immobilier, mais sans apport de ces derniers. Dans le cadre de ce crédit immobilier sans apport, le débiteur peut demander un financement du prix d’acquisition du bien ainsi que des démarches pour le transfert de propriété.

Les conditions pour obtenir un prêt immobilier sans apport

Chaque établissement propose des exigences qui leur sont propres. C’est une démarche délicate pour la banque, car accorder un prêt sans apport engage davantage de risques. Même si la situation de l’emprunteur est rassurante, il faut tout de même montrer patte blanche et apporter des explications pour défendre son dossier, et notamment sa situation.

Expliquer le défaut d’apport

Le souscripteur doit présenter un dossier complet, fondé et organisé. L’absence d’apport doit être expliquée et justifiée. Généralement, ce sont les jeunes nouvellement actifs dans le secteur professionnel qui demandent à faire un emprunt sans apport.

Quand un débiteur a plus de 45 ans, la banque peut exiger une explication cohérente de la situation et il a tout intérêt à justifier sa situation avec une excellente raison. Une étape pas forcément agréable mais clairement nécessaire pour débloquer une situation.

Présenter un profil financier de confiance

Au-delà de la situation personnelle, la banque voit également le profil financier de l’emprunteur. Il faut avoir une situation professionnelle stable, qui assure un revenu régulier. Quand le futur débiteur présente seulement un CDD ou un poste d’intérim, les banques sont moins enclines à accorder un emprunt et forcément, sur du prêt immobilier il n’y aura aucune solution comme le souligne le spécialiste Combien Emprunter. Pour ceux qui exercent dans le secteur libéral, il faudra justifier d’un minimum de trois d’expérience dans le métier.

Préparer un dossier solide

C’est un préalable, il faudra réunir toutes les pièces relatives à la situation professionnelle et personnelle du futur débiteur. La banque demande entre autres un relevé de compte des six derniers mois, pour examiner le profil de l’emprunteur. À travers le relevé bancaire, la banque détermine s’il s’agit ou non d’un profil à risque, en épluchant les comportements de l’emprunteur. Le but est d’avoir une idée de la capacité de gestion de ce dernier.

Les modalités du crédit immobilier sans apport

Les modalités sont plus ou moins le même que dans le cadre d’un emprunt classique. Le défaut de capital n’est pas un critère qui viendra modifier le coût de la garantie de l’emprunt ni l’assurance emprunteur. Il ne touche pas non plus les conditionnalités par rapport aux mensualités.

Par contre, le taux de crédit se verra augmenter. Il s’agit de compenser de surcoût engagé par l’absence de capital, ainsi que le risque que prend l’institution. Le taux est supérieur d’environ 0,10 à 0,20 point, en comparaison avec le prêt immobilier classique avec apport. Au niveau garantie du financement, la caution peut être une solution intéressante mais en l’absence d’apport, il est fort probable que la banque s’oriente vers une garantie hypothécaire, une sécurité plus efficace et facilitant l’obtention du financement.

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