Dans le milieu des crédits bancaires, on entend parler de manière incessante de « taux d’intérêt ». Une notion très importante qui n’est pas toujours maîtrisée par tous. Il est temps de lever le voile sur la définition de ce champ notionnel et de comprendre toutes ses particularités notamment, comment il est calculé.
Taux d’intérêt : de quoi parle-t-on ?
Exprimé en pourcentage, le taux d’intérêt permet de déterminer l’argent que va gagner une banque en prêtant un capital. L’établissement financier ayant un statut de commerçant, le fait de prêter des fonds relève d’un acte de commerce consistant à monnayer un capital prêté. Lorsqu’il accorde un emprunt à un individu, il doit se rémunérer. La banque se paie donc via l’intérêt qu’elle prélève des mensualités versées par le client en guise de remboursement du crédit. À chaque versement mensuel, ce dernier va alors régler les intérêts bancaires ainsi que le capital emprunté. À noter que l’usage du taux d’intérêt n’est pas l’apanage des crédits. Il peut être utilisé dans d’autres instruments financiers comme les obligations, l’épargne et bien d’autres encore.
Comment sont déterminés les taux d’intérêt des crédits ?
Le calcul du taux d’intérêt bancaire va dépendre d’une pléiade de paramètres, à commencer par la durée d’emprunt. Il est admis maintenant que plus la durée de remboursement est longue, plus le taux est élevé. A contrario, un prêt à rembourser sur un court terme coûte beaucoup moins cher.
Un second paramètre important qui entre en ligne de compte porte sur les conditions du marché. Les taux d’intérêt bancaires fluctuent en fonction de l’économie et dépendent du taux directeur et le taux Euribor. Le premier est déterminé par les banques centrales tandis que le second relève du marché d’emprunt interbancaire.
Les coûts fixes des banques influencent également les taux d’intérêt. Comme elles doivent faire face à un certain nombre de charges notamment les personnels, les recrutements ou les services informatiques, elles font répercuter ces dépenses sur le prix des crédits accordés.
Enfin, le taux d’intérêt sera fixé selon le profil de l’emprunteur. Si ce dernier est solvable et qu’il dispose d’une bonne capacité de remboursement, il peut espérer obtenir des ristournes de la part de l’établissement financier.
Les différents types de taux d’intérêt
Il existe essentiellement trois types de taux d’intérêt. Le premier est le taux fixe. Défini à la contraction du crédit, il ne change pas tout au long de la durée de l’emprunt. Il permet donc de connaître à l’avance les échéances de remboursement et ne donne lieu à aucune mauvaise surprise.
Ce qui n’est pas le cas du second type : le taux variable. Comme son nom l’indique, il évolue tout au long du crédit et peut augmenter ou baisser en fonction du marché. Il est risqué, car si le taux augmente de façon vertigineuse, la variation se répercute sur les mensualités qui augmenteront également. Par contre, en cas de baisse, l’emprunteur est gagnant.
Pour pallier à ce risque, souscrire à un prêt assorti d’un taux mixte est plus intéressant. Durant les premières années de remboursement, le prêt sera à taux fixe puis il migrera vers un taux variable.
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